Nova era upravljanja porodičnim bogatstvom: Kako žene oblikuju planiranje porodičnog nasleđa

Žene više nisu samo deo priče o donošenju važnih odluka u vezi sa bogatstvom; one sve češće postaju te koje određuju šta bogatstvo znači, kome i čemu će služiti i koliko će dugo trajati. Ova promena prevazilazi temu finansijske pismenosti. Ona otvara pitanja porodičnog bogatstva, upravljanja imovinom i očuvanja nasleđa.

Kako se bogatstvo prenosi iz generacije na generaciju, žene sve češće postaju ključne donositeljke finansijskih odluka u svojim domaćinstvima kao osobe koje ostvaruju najveći deo prihoda, investitorke, naslednice, vlasnice kompanija i poverenice. Neke su bogatstvo izgradile samostalno. Druge preuzimaju odgovornost u periodima velikih životnih promena, poput razvoda, gubitka supružnika, nasleđivanja imovine ili prodaje biznisa.

Kada žene nemaju uvid u celokupnu finansijsku sliku, porodice se mogu suočiti sa dodatnom složenošću upravo u trenucima kada su jasnoća i dobra priprema najpotrebnije.

Ključne oblasti koje treba razmotriti

• Upravljanje bogatstvom sve više oblikuju žene svojim liderstvom.
• Uvid u finansijsku sliku stvara osnovu za samostalno donošenje odluka.
• Velike životne promene mogu postati trenuci preuzimanja liderske uloge.
• Međugeneracijsko bogatstvo podrazumeva mnogo više od prenosa imovine.
• Integrisano savetovanje postaje ključno kada bogatstvo postane složeno.
• Svrha bogatstva postaje važan element finansijskog planiranja.

Upravljanje bogatstvom sve više oblikuju žene svojim liderstvom

Kada se govori o ženama i bogatstvu, razgovor često počinje ličnim osnaživanjem: štedeti više, ranije početi sa investiranjem, razumeti svoje račune i izgraditi finansijsko samopouzdanje. Sve su to važne navike. Međutim, za žene koje upravljaju složenim finansijskim situacijama, razgovor se danas širi daleko izvan individualnog finansijskog blagostanja.

Žene sve češće donose odluke o tome kako će se porodično bogatstvo očuvati, njime upravljati, preneti na naredne generacije i koristiti. Duži životni vek, sve veći broj domaćinstava sa dva izvora prihoda, kasniji ulazak u brak, razvoj karijere i veliki talas prenosa bogatstva između generacija dodatno doprinose ovoj promeni. Mnoge žene će značajan deo života provesti samostalno upravljajući imovinom pre braka, nakon razvoda, nakon smrti supružnika ili kao naslednice.

To donosi jednu drugačiju vrstu odgovornosti. Upravljanje bogatstvom postavlja mnogo šira pitanja od samog prinosa na investicije. Šta ovo bogatstvo treba da omogući? Kako će uticati na narednu generaciju? Koje vrednosti porodica želi da prenese dalje? Kolika je likvidnost potrebna? Koji rizici proizilaze iz postojeće strukture imovine? Ko ima pravo da donosi odluke? Ko treba da bude pripremljen i edukovan pre nego što odgovornost pređe na njega?

Velike životne promene mogu postati trenuci preuzimanja liderske uloge

Razvod, gubitak supružnika, nasleđivanje i prodaja biznisa često se posmatraju kao poremećaji i krizni trenuci. I oni to zaista mogu biti. Međutim, istovremeno mogu postati i trenuci u kojima žene redefinišu svoj odnos prema bogatstvu.

Razvod može zahtevati od žene da izgradi novi finansijski identitet. To može podrazumevati otvaranje samostalnih računa, izgradnju kreditne istorije, promenu lozinki, reviziju dokumenata o imovini, ažuriranje korisnika osiguranja i računa, proveru osiguranja i kreiranje novog plana novčanih tokova. Za žene koje upravljaju složenom imovinom, proces može uključivati i vlasničke udele u kompanijama, imovinu u povereničkim strukturama, privatne investicije, nekretnine i imovinu čija procena vrednosti ili planiranje likvidnosti zahtevaju posebnu pažnju.

Gubitak supružnika može veoma brzo promeniti finansijsku odgovornost. Supružnik koji ostaje možda će istovremeno morati da se bavi ostavinskim postupkom, promenom vlasništva nad računima, pravima preživelog supružnika, penzionim odlukama, isplatama osiguranja, porezima i upravljanjem investicijama, dok se istovremeno suočava sa gubitkom voljene osobe. Ako prethodno nije bio značajnije uključen u finansijske odluke, ova tranzicija može biti izuzetno zahtevna.

Nasleđivanje takođe može predstavljati trenutak preuzimanja liderske uloge. Žena koja nasledi značajnu imovinu moraće da odluči da li će ona služiti njenoj ličnoj finansijskoj nezavisnosti, deci, unucima, filantropiji ili širem porodičnom nasleđu. Za takvu odluku nije dovoljna samo zahvalnost zbog nasleđene imovine; potrebni su struktura, znanje i jasno definisana namena.

Prodaja kompanije ili drugi događaj koji donosi značajnu likvidnost može otvoriti dodatna pitanja. Koncentrisana imovina može postati raspoloživa za investiranje. Porodični prihodi mogu se promeniti. Poresko planiranje može postati hitnije. Pretpostavke na kojima se zasniva planiranje imovine možda će morati da budu iznova postavljene. Filantropske mogućnosti mogu se proširiti. Porodici može biti potreban jasniji okvir upravljanja i donošenja odluka.

U svakom od ovih slučajeva žena koja se nalazi u centru tranzicije ne upravlja samo novcem. Ona donosi odluke o svom identitetu, nezavisnosti, odgovornosti i porodičnom nasleđu.

Međugeneracijsko bogatstvo podrazumeva mnogo više od prenosa imovine

Prenos bogatstva sa jedne generacije na drugu sam po sebi ne garantuje njegovo dugoročno očuvanje. Porodicama su potrebni i komunikacija, edukacija, jasna pravila upravljanja, svrha i zajedničko razumevanje onoga čemu bogatstvo treba da služi.

Nasleđe može biti korisno, a da istovremeno ne donese dugoročnu transformaciju. Može omogućiti školovanje, povećati ušteđevinu, smanjiti dugove ili pružiti veću finansijsku fleksibilnost. Međugeneracijsko bogatstvo je nešto drugo. Ono sa sobom nosi očekivanja, mogućnosti i odgovornosti koje mogu uticati na više generacija tokom vremena.

Za žene koje primaju ili upravljaju porodičnim bogatstvom, prvo pitanje nije samo: „Koliko?“ Već i: „Čemu ovo bogatstvo treba da služi?“

Mnoge žene možda nisu posebno zainteresovane za celokupnu finansijsku sliku i planiranje, ali kada je reč o obezbeđivanju budućnosti njihove dece i unučadi, često imaju veoma snažan osećaj odgovornosti.

Pitanje „Čemu ovo služi?“ može usmeravati odluke o vlasništvu nad računima i imovinom, povereničkim strukturama, bračnim ugovorima, poklonima, finansiranju obrazovanja, filantropiji, investicionoj strategiji i komunikaciji unutar porodice. Ono takođe može pomoći da nasleđena imovina ne izgubi vezu sa vrednostima koje su dovele do njenog stvaranja.

Pravni i praktični aspekti takođe su važni. Imovina nasleđena i pomešana sa bračnom imovinom može kasnije stvoriti komplikacije, posebno u slučaju razvoda. Uslovi povereničkih struktura mogu ograničiti ili usmeravati način na koji se imovina koristi. Poreski aspekti mogu uticati na trenutak i strukturu prenosa. Porodična očekivanja mogu oblikovati odluke o tome da li će se bogatstvo trošiti, čuvati, poklanjati, investirati ili usmeravati ka humanitarnim i drugim ciljevima.

Porodica ne mora imati odgovor na svako pitanje pre prenosa bogatstva. Ali bez razgovora o njegovoj svrsi, naslednici mogu biti prepušteni tome da sami tumače zbog čega im je imovina poverena. To može dovesti do nerazumevanja, konflikata ili propuštenih mogućnosti za kvalitetno planiranje.

Oblasti u kojima koordinacija može unaprediti donošenje odluka

• Konsolidovano izveštavanje o bilansu imovine kroz račune, pravna lica, povereničke strukture i više generacija
• Alokacija investicija, likvidnost, poreska efikasnost, naknade i tolerancija na rizik
• Projekcije penzionisanja i dugoročno modeliranje novčanih tokova
• Planiranje imovine, određivanje korisnika, strukture povereničkih fondova i strategije prenosa bogatstva
• Planiranje u slučaju razvoda, gubitka supružnika, nasleđivanja i prodaje biznisa
• Osiguranje, planiranje dugoročne nege i upravljanje rizicima
• Filantropija, porodično upravljanje, edukacija naredne generacije i nadzor nad savetnicima

Stručnost je važna, ali je kvalitet odnosa sa savetnikom podjednako značajan.

Žene često vrednuju savetodavne odnose zasnovane na poverenju, saradnji i individualnom pristupu. Za porodice koje upravljaju značajnim bogatstvom, takav način saradnje može stvoriti prostor za postavljanje boljih pitanja, donošenje jasnijih odluka i postizanje veće usklađenosti među generacijama.

Svrha bogatstva postaje važan element finansijskog planiranja

Svrha je nekada bila nešto što se nalazilo izvan finansijskog plana. Danas ona postaje njegov sastavni deo.

Za žene koje upravljaju bogatstvom, svrha može uticati na gotovo svaku odluku. Ona oblikuje procenu prihvatljivog nivoa rizika, potrebnu likvidnost, način na koji je imovina strukturisana, način na koji su uređeni poverenički fondovi, način na koji se članovi porodice edukuju, kao i odluku o tome da li će se filantropija sprovoditi tokom života, nakon smrti ili u oba perioda.

Svrha takođe pomaže ženama da donose odluke tokom velikih životnih promena. Nakon razvoda, svrha može biti ponovno uspostavljanje finansijske nezavisnosti. Nakon gubitka supružnika, može značiti očuvanje stabilnosti uz postepeno redefinisanje budućnosti. Nakon nasleđivanja, može podrazumevati poštovanje porodične namere, uz istovremeno kreiranje plana koji odgovara životu naslednice. Nakon prodaje kompanije, može značiti pretvaranje godina rada i koncentrisanog bogatstva u dugoročnu finansijsku fleksibilnost, nove prilike za porodicu ili pozitivan uticaj na zajednicu.

Upravo tu planiranje bogatstva postaje više ljudsko. Tehnički elementi i dalje ostaju važni: upravljanje investicijama, poresko planiranje, dokumentacija o imovini, osiguranje, novčani tokovi i upravljanje porodičnim bogatstvom. Ali oni najbolje funkcionišu kada su povezani sa životom koji to bogatstvo treba da podrži.

Žene sve više postaju ključne za budućnost porodičnog bogatstva, ne samo zato što će upravljati većim delom imovine ili je naslediti, već i zato što učestvuju u redefinisanju svrhe te imovine.

Porodice koje prepoznaju i prihvate ovu realnost mogu izgraditi planove koji su inkluzivniji, promišljeniji i bolje pripremljeni za promene koje dolaze.

Izvor: BakerTilly